Frais d’interchange au Maroc : Bank Al-Maghrib abaisse le plafond de 0,65 % à 0,50 %. Ce que la baisse change vraiment pour la commission des commerçants.
Depuis le 1er octobre 2026, Bank Al-Maghrib a abaissé le plafond des frais d’interchange sur les paiements par carte au Maroc, de 0,65 % à 0,50 % hors taxes.
Pour les paiements e-Gov et les achats chez les commerçants de proximité qui remplissent les conditions prévues par la réglementation, le plafond est fixé à 0,215 % hors taxes.
Une baisse qui semble simple. Pourtant, comme l’a rappelé l’Association professionnelle des établissements de paiement (APEP), dans des propos rapportés par Médias24 le 21 octobre 2026, elle ne concerne qu’une partie des frais payés par les commerçants.
Pour une direction financière, la question n’est donc pas « combien baisse le taux ? », mais « combien baisse réellement ma commission ? ».
Qu’est-ce que les frais d’interchange ?
Les frais d’interchange représentent uniquement la part versée à l’établissement qui a émis la carte bancaire du client.
Ce n’est pas la totalité de ce que paie le commerçant. Selon l’APEP, la commission facturée au commerçant comprend aussi :
- les frais liés au traitement des paiements ;
- les frais des réseaux de cartes ;
- la rémunération du service fourni par l’établissement qui permet au commerçant d’accepter les paiements par carte.
La commission payée par le commerçant est donc un empilement de plusieurs composantes. La décision de Bank Al-Maghrib agit sur l’une d’elles.
Qui bénéficie directement de la baisse ?
Le texte distingue deux situations.
Pour les paiements e-Gov et ceux effectués chez les commerçants de proximité concernés, la décision de Bank Al-Maghrib prévoit que la baisse soit répercutée sur les commissions payées par les commerçants.
Pour les autres commerçants, la baisse porte sur le plafond de l’interchange. Son effet sur la commission finale dépend de la manière dont l’établissement de paiement construit sa tarification. C’est pourquoi l’APEP invite les commerçants à se rapprocher de leur établissement de paiement pour connaître les tarifs qui leur sont appliqués et comprendre l’effet des nouveaux plafonds.
Combien cela représente-t-il pour une entreprise ?
Prenons un ordre de grandeur purement illustratif.
Une enseigne qui encaisse 10 millions de dirhams par carte sur l’année voit le plafond d’interchange baisser de 0,15 point. Si cette baisse était intégralement répercutée sur sa commission, l’économie serait de 15 000 dirhams hors taxes par an.
Le montant peut sembler modeste. Mais dans le commerce, où les marges nettes se jouent souvent sur quelques points, chaque fraction de point compte. Et surtout, l’économie réelle n’est pas automatique pour tous : elle dépend du contrat.
C’est le même mécanisme que nous observions sur la baisse des taxes sur les carburants : une baisse décidée en amont ne produit son effet que si elle est transmise jusqu’au prix final.
Ce que la direction financière doit vérifier
Pour savoir ce que la décision change réellement, une direction financière peut suivre une démarche simple :
- récupérer le détail de la commission appliquée par l’établissement de paiement, composante par composante ;
- comparer les relevés d’avant et d’après le 1er octobre 2026 ;
- vérifier l’éligibilité éventuelle au plafond de 0,215 % (commerçants de proximité, paiements e-Gov) ;
- calculer le coût total d’encaissement en pourcentage du chiffre d’affaires encaissé par carte ;
- ouvrir une discussion avec l’établissement de paiement si la baisse n’apparaît pas.
Ce travail relève du pilotage des coûts, au même titre que les achats ou l’énergie. Dans les entreprises où ce suivi n’existe pas, c’est souvent le signe d’une fonction finance encore centrée sur la comptabilité plutôt que sur le pilotage. Renforcer cette fonction peut passer par le recrutement d’un DAF ou d’un contrôleur de gestion.
Pourquoi le coût d’encaissement est un sujet de marge
Le coût d’acceptation des cartes est souvent traité comme une charge fixe, payée sans être analysée. C’est une erreur.
Il évolue avec le volume encaissé par carte. Plus l’entreprise grandit, plus la ligne grossit. Et il se négocie, comme toute prestation.
Pour un commerçant, la vraie question est celle du coût total d’encaissement : frais de carte, mais aussi coût de manipulation des espèces, de sécurité, de transport de fonds, de temps passé en caisse. Une baisse des frais de carte peut modifier l’équilibre entre ces modes d’encaissement.
Un enjeu de structure financière pour les PME
Pour une PME, ces lignes de coûts « invisibles » pèsent plus qu’il n’y paraît. Elles réduisent la marge sans apparaître dans les grands postes du budget.
La décision de Bank Al-Maghrib est une bonne occasion de les remettre à plat, dans la logique que nous détaillions sur l’optimisation de la structure financière des PME en croissance.
Elle rappelle aussi qu’une réglementation favorable ne se traduit en gain que si l’entreprise sait la lire, la mesurer et la faire appliquer.
Une baisse réelle, mais partielle
La décision de Bank Al-Maghrib réduit le plafond d’une composante clé du coût des paiements par carte.
Mais l’APEP le rappelle clairement : l’interchange n’est qu’une partie de la commission du commerçant.
La vraie question n’est donc pas seulement : de combien l’interchange a-t-il baissé ?
Elle est aussi : combien ma commission a-t-elle réellement baissé, et qui dans l’entreprise le vérifie ?
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Questions fréquentes
Quel est le nouveau plafond des frais d’interchange au Maroc ?
Depuis le 1er octobre 2026, le plafond est de 0,50 % hors taxes, contre 0,65 % auparavant. Il est de 0,215 % hors taxes pour les paiements e-Gov et les commerçants de proximité éligibles.
La commission du commerçant baisse-t-elle d’autant ?
Pas nécessairement. L’interchange n’est qu’une partie de la commission, qui comprend aussi le traitement des paiements, les réseaux de cartes et le service de l’établissement de paiement. La répercussion est prévue pour les paiements e-Gov et les commerçants de proximité concernés.
Que doit faire un commerçant pour en profiter ?
Se rapprocher de son établissement de paiement pour connaître les tarifs appliqués, comparer ses relevés avant et après le 1er octobre 2026 et, si besoin, renégocier.
Source de l’actualité : Médias24, « Paiements par carte : Bank Al-Maghrib baisse les frais d’interchange, l’APEP explique ce qui change », 21 octobre 2026.